Smålån för företagare och entreprenörer

Smålån används ofta likvärdigt med snabblån och smslån, detta är för att långivarna vill påpeka att det är ett litet lån, men det finns också två andra lån som kallas för smålån. Det ena är ett lån för nya företagare som håller på att starta en verksamhet och ett annat är för människor i utsatta länder som vill bli självförsörjande genom en verksamhet. Är du privatperson och behöver ett litet lån, kan du läsa våra artiklar om snabblån istället, då vi här kommer att vända oss till företagen och gå mer in på hur smålån för dessa fungerar.

 

Smålån för företag

Smålån för företag

Ska du starta ett företag i Sverige och vill ta ett mindre lån utan någon säkerhet finns det statligt ägda företag som har som syfte att hjälpa nya företag med rådgivning och kapital, detta för att skapa arbetstillfällen och öka Sveriges konkurrenskraft. Dessa företag är framförallt till för företagare med svårigheter att finansiera verksamheten med de vanliga banklånen.

De statliga företagen brukar erbjuda fem olika typer av lån eller krediter, så här brukar de se ut:

  • Smålån eller mikrolån – Dessa är för de som håller på att starta ett nytt företag och som behöver låna max 250 000kr. För att få ett sådant lån får man inte inneha några skulder hos Kronofogden och vanligtvis är det affärsidén som avgör om lånet blir beviljat eller inte. Däremot brukar de inte bry sig om din inkomst, så oavsett om du inte tjänar någonting eller 600 000kr/år spelar ingen roll eftersom tanken är att du ska kunna leva på ditt nya företag. Oftast får du låna till hela ditt kapitalbehov.
  • Innovationslån – Detta är för nya företag som vill utvecklas, det gäller för både utveckling av innovationer och produkter. Verksamheten måste låna en minsta summa på 50 000kr och även finansiera delar av dess utveckling från annat håll.
  • Tillväxtlån – Dessa är för företag som redan är etablerade och som vill utvecklas, både vad det gäller idéer och innovationer. Verksamheten måste låna en minsta summa på 250 000kr, vilka ska återbetalas inom 10 år och det krävs oftast en borgen och en företagsinteckning.
  • Exportlån – Detta lån är till för verksamheter som vill börja exportera sina varor eller tjänster. Dessa lån har en återbetalningstid på 3 – 5 år.
  • Företagslån – Dessa är för andra behov av lån än de som nämns ovan. Detta lån kräver även det oftast en borgen och en företagsinteckning.

Starta verksamhet utomlands med smålån

Smålån (mikrolån, mikrokrediter) används inom hela EU och vanligen kallas de också för Progress – mikrolån av Europeiska Kommissionen. Detta betyder att om du är en medborgare inom EU och har planer på att flytta utomlands för att starta upp en verksamhet, kan du även göra en ansökan om ett smålån i det landet du flyttar till.
Oftast ligger beloppet för lånet kring 25 000 Euro, vilket motsvarar ungefär samma summa som ett vanligt smålån för företagare. Mer om detta kan man läsa på Europeiska kommissionens hemsida.

Smålån för små entreprenörer

Smålån är ett mindre lån som också vänder sig till människor i utsatta länder som vill bli självförsörjande genom att starta upp en egen liten verksamhet. Dessa smålån, oftast på bara några enstaka tusenlappar, har hjälpt mängder med människor i mindre välbärgade områden i världen att komma på fötter och gjort att de numer kan försörja sig själva med sina verksamheter.
Men dessa smålån har fått ta emot mycket kritik, många anser att bankerna tar ut alldeles för höga räntor på dessa, vilket kan försvåra för de utsatta små entreprenörerna att återbetala sina lån. Somliga har dessutom hamnat i skuldfällan efter att de fått ta nya lån för att kunna betala sina smålån, men i huvudsak har dessa smålån gjort succé och hjälpt ett stort antal människor att komma på fötter.

Hur man väljer kortlån och löptid

Det är ju fantastiskt bra med kortlån som har så pass snabb utbetalning och inte alls kostar mycket när man betalar tillbaka dem inom någon månad. Lånar du till exempel 5000kr och återbetalar det efter en månad betalar du oftast bara kring 500kr (10 %) för det. Betalar du det istället på 3 månader blir kostnaden kanske kring 1000kr, vilket motsvarar 20 % på beloppet du lånat och den effektiva räntan hamnar då strax över 200 %, så även om det låter mycket, är det på bara några månaders tid inga ofantliga summor det gäller.

Lån med o9lika löptid

Välj kort löptid för vanliga snabblån

Snabblån som varar längre än 3 månader blir ofta väldigt dyra i kostnad. Det vanligaste är att man tar snabblån med en löptid på en till tre månader, men ibland kan man även välja 6, 12 eller ända upp till 24 månader och då finns risken att kostnaden för lånet blir alldeles för hög och att man då får problem med återbetalningen. Här visar vi dig ett exempel på hur kostnaderna kan se ut för ett vanligt snabblån, i exemplet gäller det ett lån på 6000kr, med olika löptider:

  • 1 månad: Gratis hos en del långivare, andra tar 10 %.
  • 2 månader: Kostnad på 600 kr (10 % av lånet)
  • 3 månader: Kostnad på 1 230kr (ca.20 % av lånet)
  • 6 månader: Kostnad 1 878 kr (ca.31 % av lånet)
  • 12 månader: Kostnad 3 792 kr (ca.62 % av lånet)
  • 24 månader: Kostnad 7 608 kr. (ca.126 % av lånet) Observera att du nu betalar mer i lånekostnader än vad du tog i lån från början!

De korta lånen kan alltså vara väldigt prisvärda, framförallt de som erbjuder en månads gratislån, men i listan ovan syns tydligt varför man aldrig någonsin bör lägga upp dessa snabblån på längre löptider än 3 månader, för då skenar kostnaden iväg.

Om du behöver en längre löptid

Självklart finns det också andra alternativ än de korta snabblånen, alla har inte inkomst nog för att kunna betala tillbaka tusentals kronor på bara några få månader. Då ska du istället titta på stora och små privatlån, även där finns långivare som inte använder UC och dessutom finns några få som beviljar lån trots betalningsanmärkningar eller skulder.  Vill man ta ett snabblån trots betalningsanmärkningar och dessutom vill undvika att en kreditupplysning tas via UC finns några alternativ och ibland kan även dessa långivare vara riktigt billiga. Det kan till exempel se ut så här:

  • Lånar du 6000kr med en löptid på 6 månader, kostar det dig totalt 660kr vid en individuellt satt ränta på 13 % (räntan är förstås individuell och beror på långivarens bedömning av din kreditvärdighet, så den kan vara både högre eller lägre). Men detta är ändå väldigt billigt om man jämför med snabblånen vi redovisat tidigare, där 6 månaders löptid hade en kostnad på 1 878kr.
  • För ett lån på 20 000kr med en individuellt satt ränta på 26 % och en löptid på 24 månader kan det kosta 6 592kr totalt (motsvarande 274kr i kostnad varje månad). I vårt tidigare exempel om snabblån hade detta kostat 25 408kr, vilket alltså är mycket mer än vad lånet var på från allra första början. Här hade du alltså sparat 18 816kr på att teckna ett sådant här privatlån istället för ett snabblån!

Låna så billigt som möjligt

Även om du tänkt betala tillbaks ett lån på en till tre månader, kan du ändå teckna ett litet privatlån med en löptid på 1 år och sen kan du lösa lånet tidigare för att verkligen låna billigt. Här är ett exempel på hur det fungerar:

  1. Om du till exempel tecknar ett lån på 5000 kr hos en långivare, får en effektiv ränta på 12 % och väljer en löptid på 1 år.
  2. Kostnaden för lånet blir då ca.50kr i månaden.
  3. Sen löser du hela lånet efter två månader.
  4. Den totala kostnaden för lånet blir då 150kr!

Här ser du ju väldigt tydligt hur otroligt billigt det kan bli med ett litet privatlån eller kortlån, som man löser tidigare, istället för att ta ett snabblån enbart för dess korta löptid. Privatlån har förstås högre krav på sina kunder, så det är svårare att få lånet godkänt, men det är verkligen värt att försöka med en ansökan.

Vad är skillanden mellan snabblån och privatlån?

Snabblån och privatlån är blancolån, tänkta att användas till konsumtion och de riktar sig till privatpersoner. Däremot frågar inte långivarna vad du ska använda pengarna till när det gäller blancolån, men de är i huvudsak inte tänkta att användas till investeringar, placeringar eller liknande.
Lånen kan verka likvärdiga men det är rätt mycket som skiljer dem åt, här visar vi skillnaderna och listar även fördelarna med de olika lånen, vi har också tagit med små privatlån i vår jämförelse eftersom de ligger lite mittemellan snabblån och privatlån.

 

Snabblån och privatlån

 

Jämförelse privatlån och snabblån

Återbetalningstid

  • Snabblån: Vanliga snabblån har en löptid på 14 – 90 dagar, men det finns även de som erbjuder upp till 2 års avbetalningstid.
  • Privatlån: Avbetalningstiden brukar vara mellan 1-12 år men det finns undantag med långivare som erbjuder en löptid på upp till 12 år.
  • Små privatlån: Återbetalningstid på mellan1-6 år.

Summering: Vill du betala ditt lån på kortare tid än 1 år är snabblån ditt enda alternativ, men för ett längre lån är privatlån det bästa eftersom det har minsta kostnaden.

Belopp

  • Snabblån: Minsta lånesumman brukar vara 500-1000kr och maxbeloppet varierar väldigt beroende på långivaren mellan 3000-20 000kr.
  • Privatlån: Vanligen är minsta lånesumman 10 000-20 000kr och maxbeloppet brukar ligga kring 350 000 kr. Men även här finns undantag med lån mellan 5000-400 000kr.
  • Små privatlån: Lånebeloppen brukar ligga mellan 3000-50 000kr.

Summering: Vill du låna mindre än 5000kr är det snabblån eller små privatlån som gäller, men vill du låna en högre summa bör du försöka få ett privatlån.

Utbetalning och handläggningstid

  • Snabblån: De flesta snabblångivare har direkt utbetalning till sina kunder, annars är det vanligt att pengarna kommer in samma eller kommande dag. Använder du samma bank som långivaren kan du även få lånet utbetalt på helger. Om det inte är några konstigheter med din ansökning får du svar på din ansökan direkt och så snart du godkänt så betalas lånet ut.
  • Privatlån: Även om du signerar din ansökan med e-legitimation tar det oftast 1-3 bankdagar innan lånet är utbetalt. Har du ingen e-legitimation måste du skriva under ett avtal som skickas till dig via post och sedan skicka tillbaka det och det tar ytterligare 2-3 dagar efter det. Med privatlån är det dessutom bara ett preliminärt beslut du får direkt och senare samma dag eller nästa, får du ett slutgiltigt svar på din ansökan.
  • Små privatlån: Det vanligaste är att de betalas ut efter 1-2 dagar, men ett fåtal långivare kan betala ut direkt. Svaret på ansökningen får du direkt hos de flesta långivare.

Summering: Behöver du pengar snabbt eller på en helg är det snabblån som gäller. Kan du däremot vänta några dagar är ett privatlån bästa alternativet så länge du uppfyller deras krav.

Räntor

  • Snabblån: Billiga snabblån har en effektiv ränta på 100-200% men väldigt många ligger högre än så. Men för lån som bara varar någon månad blir det konstigt när man talar om årsränta då den blir väldigt hög. En vanlig månadsränta brukar ligga på 10-20%, så för ett lån på 3000kr betalar du alltså 300 kr i ränta om du betalar tillbaka efter en månad.
  • Privatlån: För dessa lån sätts räntan individuellt och kan ligga mellan 4-20%, men den vanligaste räntan är kring 5-10%.
  • Små privatlån: Beroende på långivaren och din kreditvärdighet hamnar räntan på mellan 10-32%.

Summering: Det billigaste alternativet är förstås privatlån om du inte behöver pengarna direkt och behöver låna mer än 5000kr, men också de små privatlånen har en rimlig ränta.

Krav

  • Snabblån: Dessa långivare har låga krav och hos flera av dessa kan du också låna trots betalningsanmärkningar. De flesta tar emot ansökningar från alla över 18 år, men en del har högre ålderskrav.
  • Privatlån: Åldersgränsen är vanligtvis 18 år och det kan vara nästintill omöjligt att få en godkänd ansökan om man har betalningsanmärkningar. Kravet för årsinkomst brukar ligga kring 120 000kr som minst.
  • Små privatlån: Åldersgränsen varierar lite kring 18-21 år och vissa accepterar betalningsanmärkningar. Med årsinkomsten gör vissa en individuell bedömning och en del kräver en inkomst runt 100 000kr/år.

Summering: För dig med betalningsanmärkningar eller låg inkomst är det oftast snabblån gäller. Men även om banken nekar till lån är det inte omöjligt att du får ett privatlån från någon annan långivare.

Kreditupplysningar

  • Snabblån: De flesta långivare för snabblån hämtar kreditupplysningen från andra företag än Upplysningscentralen (UC).
  • Privatlån: Hämtar alltid kreditupplysningen från Upplysningscentralen (UC).
  • Små privatlån: Här är det lite blandat, en del hämtar kreditupplysningarna från Upplysningscentralen (UC), en del från andra företag.

Fördelar med snabblån

  1. Väldigt snabba utbetalningar.
  2. Lån på små summor.
  3. Låna trots betalningsanmärkningar.
  4. Lån även för låginkomsttagare.

Fördelar med privatlån

  1. Låg effektiv ränta.
  2. Låna större summor.
  3. Långa löptider.
  4. Alla över 18 kan låna.

Lån utan säkerhet

Det finns många alternativ för dig som vill ha ett lån utan säkerhet, vad du väljer beror på vad du ska använda pengarna till. Oftast är det bara fordons- och bolån som kräver en säkerhet, lån utan säkerhet betyder att du inte behöver använda det du köper för pengarna som en säkerhet för lånet. När du tar ett lån utan säkerhet går långivaren helt och hållet på din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Alla långivare bedömer olika, vissa accepterar betalningsanmärkningar, andra inte. Här tar vi upp de olika alternativen som finns om du vill låna pengar utan säkerhet, dessa lån erbjuds enbart till privatpersoner, inte företag.

 

Låna utan säkerhet

Blancolån – större lån

Ett blancolån är det bästa valet för dig som behöver låna en lite större summa utan säkerhet, till låg ränta och med en längre tid för återbetalning. Blancolån är vanligen belopp mellan 10 000-350 000kr och med löptid på 1-12 år, men självklart finns även här undantag. Rent allmänt är det här vad som gäller för Blancolån:

  1. Blancolån gäller enbart för privatpersoner, inga företag, organisationer eller andra juridiska personer. Men om du har en enskild firma kan du ta ett privatlån för att nyttja i din verksamhet, då en enskild firma inte är någon juridisk person.
  2. Banken använder inte det du köper för lånet som säkerhet.
  3. Lånet är tänkt till konsumtion, men långivarna kräver sällan att man uppger vad ett blancolån ska gå till så egentligen kan du använda pengarna till vad du vill.

 

Snabblån – snabba mindre lån

Snabblån, även kallat; smslån, mikrolån, smålån… Snabblån är liksom blancolån endast för privatpersoner, kräver ingen säkerhet och är tänkt som ett konsumtionslån. Skillnaden är att det är mindre summor, snabbare utbetalning och ska återbetalas på en väldigt kort tid, oftast bara någon månad. Snabblån är det bästa alternativet om du vill låna en liten summa snabbt, men det betyder också att du måste kunna återbetala snabbt också. De flesta snabblån är på 1000-10 000kr, har hög ränta och kort löptid, vanligen 1-3 månader, även här finns förstås undantag.

 

Kontokredit – låna då och då

Om du vill ha en extra liten buffert att kunna låna från då det behövs är en kontokredit det bästa alternativet. En kontokredit är ett konto som innehåller den summa du blivit godkänd för, till exempel 10 000kr. Om du vill kan du låta pengarna bara ligga där som en reservkassa, eller så kan du använda en del eller hela beloppet, när och hur du vill. Du betalar ränta på den summa du använt och du kan sätta tillbaka pengar när du vill. De allra flesta banker erbjuder kontokrediter till sina kunder, sen finns det också kreditbolag som erbjuder detta.

 

Kreditkort – Reservkassa med förmåner

Kreditkort har liksom kontokrediten ett kreditutrymme som du blivit godkänd för, det vanligaste är från 10 000kr och uppåt. Du använder ditt kreditutrymme när och hur du vill och får sedan en faktura med ett minsta belopp att betala. Utöver det minsta amorteringsbeloppet kan du betala in hur mycket du vill för att betala tillbaka i din egen takt. Ett kreditkort fungerar som en kontokredit, men har dessutom många förmåner och är därför oftast ett bättre alternativ. Du kan betala med kreditkortet precis som med ett vanligt kontokort men här får du även ett gäng förmåner, till exempel kan du få:

  1. Reseförsäkring om du betalar resan med kortet. Vanligen ger den ersättning för försenad resa eller förlorat bagage och den gäller dessutom för hela ditt sällskap om du betalat för alla med ditt kreditkort. En del kort ger också ersättning vid en olycka eller om du skulle bli invalid under resan och kan även ibland ge ersättning om du har inbrott hemma när du är bortrest.
  2. Avbeställningsskydd. Om du betalat en resa med ditt kreditkort och blir skadad eller sjuk så du inte kan åka gör avbeställningsskyddet att du kan avboka resan utan kostnad. Även här gäller det också för ditt sällskap om du betalat för dem med ditt kort.
  3. Vanligen samlar du poäng varje gång du betalar med ditt kort, dessa ger sedan bonusar som kan användas till olika saker.
  4. De flesta kort ger rabatter på varor, hotell, resor och likande.

 

Betalkort – Räntefri kredit

Betalkort är som kreditkort, men här samlas dina inköp på en faktura där du sedan kan betala hela eller en del av beloppet. Betalar du allt direkt slipper du räntan. Oftast har betalkort minst 30 dagars räntefri kredit och de har även samma förmåner som du får hos ett kreditkort. Betalkortet är ett utmärkt alternativ om man vill ha extrapengar när det kniper, kan du dessutom betala tillbaka hela beloppet efter en månad kostar det dig ingenting att utnyttja.

 

Ska jag låna eller ta från bufferten?

En buffert är det viktigaste sparandet man kan ha. Äger man villa eller bil kan det dyka upp plötsliga och stora kostnader som måste kunna lösas snabbt. Med en buffert för sådana oförutsedda utgifter kan man känna sig trygg. En buffert är extra viktig om man har det svårt ekonomiskt och lever på små marginaler. Vid plötsliga utgifter måste man kanske annars ta ett lån, men har man alldeles för små marginaler kanske man inte ens får det och då blir det svårt. Därför är ett buffertsparande det viktigaste sparandet du kan ha.

Låna Pengar Online

Ingen buffert? Får du ta lån när det krisar?

Har man dålig ekonomi kan det vara svårt eller rent av omöjligt att få ett lån och många med dessa svårigheter tvingas ta snabblån med deras höga räntor. Visserligen är det inte speciellt stor skillnad på den totala kostnaden för ett privatlån med löptid på ett år på exempelvis 10 000kr och ett snabblån med löptid på en månad på samma summa. Det som ställer till det är svårigheten att betala tillbaka den summan på 1-3 månader. Det är oftast där problemen uppstår.

Självklart kan du ta ett snabblån när krisen infinner sig, om du inte fått ihop din buffert än. Men se då till att du verkligen har råd att betala tillbaka lånet i tid för att undvika problem.

Använda buffert eller låna?

Vid plötsliga och oväntade händelser är det viktigt att man har en buffert undansparad så man inte behöver låna. Men när kan man använda bufferten och när bör man istället låna? Ska man använda sin buffert till en ny bil eller bör man låna? Det är inte bra att vara utan buffert och numera är inte billån så kostsamma, men kanske kan du använda en del av bufferten till handpenningen för att minska lånesumman men ändå ha kvar din buffert.

Nedan följer några exempel på när du bör låna och när du bör använda din buffert.

Låna inte till:

  • Teknikprylar såsom dator, surfplatta, mobiltelefon eller hobbys. Dessa är konsumtionsvaror och du bör istället spara till dessa eller i nödfall använda en liten del av din buffert.
  • Plötsliga oväntade utgifter såsom varmvattenberedare, diskmaskin, tvättmaskin, vattenskador, bilreparationer och andra tråkigheter som kan uppstå. Detta är vad du ska ha din buffert till.
  • En begagnad, billig bil för att din gamla gått sönder.
  • Låna inte till hela bostadens kontantinsats, men använd inte heller hela din buffert till detta.

Låna till:

  • Bättre begagnade eller nya bilar. Dessa brukar kosta så pass att risken finns att hela din budget ryker om du använder den, och du måste alltid se till att du har en vettig buffert kvar.
  • Bostadsköp. Här behöver du inte ha dåligt samvete alls, det är inte många som kan köpa en bostad utan lån.

 

Vad innebär låneskydd?

De flesta banker erbjuder låneskydd när man tar ett lån, det ger dig ersättning vid arbetslöshet eller en längre sjukskrivning och gäller också vid dödsfall så inte din partner behöver betala ditt lån om du avlider. Ett låneskydd kan vara värt att teckna för att täcka dessa tråkigheter, så överväg alternativet noggrant.

Låneskydd

Förklaring låneskydd

  1. Vid arbetslöshet eller långtidssjukskrivning gäller skyddet efter en karenstid på 30-60 dagar. Om du avlider täcker det hela eller en del av lånet.
  2. Låneskyddet gäller både amortering och ränta, det täcker kostnaderna till ett maxbelopp under 1 års tid.
  3. Du kan välja att bara försäkra en del av lånet. Du kan alltså teckna låneskydd för halva lånet och då få hälften i ersättning när skyddet används. Om du till exempel har ett lån som kostar 3000kr/mån och har låneskydd på halva lånet, får du ersättning på 1500kr/mån.
  4. Priset för ditt låneskydd är individuellt och beror på din ålder och det försäkrade beloppet.
  5. Premien för låneskyddet tillkommer din vanliga månadsfaktura för lånet. Oftast är avgiften 4-8% av månadskostnaden, Om du betalar 3000: -/mån för lånet blir det med låneskyddet istället 3100-3300kr.
  6. Låneskydd gäller oftast bolån och privatlån, inte snabblån

Bolåneskydd

Det här gäller för låneskyddat bolån:

  • Innan du kan få ersättning måste du haft låneskyddet en viss tid, vanligen 150-180 dagar. Du får alltså ingen ersättning vid arbetslöshet eller sjukskrivning som inträffar de första 5-6 månaderna.
  • Beroende på ditt avtal får du ersättning efter en karenstid på 30-60 dagar vid arbetslöshet eller sjukskrivning som inträffat under kvalifikationstiden.
  • Oftast gäller ersättningen under 12 månader som längst och täcker upp till ett maxbelopp, vanligen 15 000kr/mån. Har du försäkrat hela lånet täcker det alla månadskostnader.
  • Maxbeloppet vid dödsfall brukar ligga på 40 prisbasbelopp, ca.1 772 000kr, vanligen minskar maxbeloppet allteftersom efter en viss ålder, med start kring 55 år. Om du avlider täcker låneskyddet hela eller en del av lånet beroende på summan och din försäkring.

Privatlån

Detta gäller för låneskydd till privatlån:

  1. Privatlån har en kortare kvalifikationstid än bolån och oftast måste du haft skyddet under ca.60-150 dagar innan du har rätt till ersättning.
  2. Det finns undantag, men oftast är karenstiden om du blir arbetslös eller sjuk 30 dagar, ibland längre.
  3. Det vanligaste är en maxersättning på 15 000kr/mån under ett års tid.
  4. Maxersättningen vid dödsfall varierar beroende på långivaren.

Krav för låneskydd

Dessa krav gäller för tecknande av låneskydd:

  1. Att du är folkbokförd i Sverige.
  2. Att du är inskriven i den svenska försäkringskassan.
  3. Att du är fullt arbetsför.
  4. Att du har en tillsvidareanställning.
  5. Att du är 18 – 65 år, är du över 65 år kan du inte teckna låneskydd.
  6. Oftast måste du fylla i en hälsodeklaration.
  7. Du får inte vara varslad eller medveten om en kommande uppsägning.
  8. Du får inte vara medveten om någon pågående sjukdom med symptom som kan göra att du behöver sjukskrivas.

Ersättning vid arbetslöshet

  1. Du får ingen ersättning vid uppsägning, arbetslösheten måste vara ofrivillig.
  2. Tackar du nej till en annan tjänst som arbetsgivaren erbjudit och som passar dina erfarenheter, kvalifikationer och är i ditt närområde, får du inte ersättning.
  3. Ersättningen gäller endast vid helt avslutad tjänst, inte vid minskad arbetstid som till exempel från heltid till deltid.
  4. Du får ingen ersättning om du får inkomst från något annat arbete.
  5. Du måste vara inskriven hos Arbetsförmedlingen och aktivt söka nytt arbete.
  6. Du måste leva på någon typ av arbetsmarknadsstöd eller A-kassa.

Ersättning vid sjukskrivning

  1. Du får inte vara deltidssjukskriven utan måste ha en arbetsförmåga som är helt nedsatt.
  2. Du måste styrka sjukskrivningen med ett läkarintyg som du skickar till banken eller företaget som erbjuder låneskyddet.
  3. Du måste behandlas eller rehabiliteras för din sjukdom eller skada.
  4. Du får inte utföra någon typ av inkomstbringande arbete under tiden för sjukskrivningen.

Lån för studenter

De flesta studenter lever på någon typ av studiemedel som oftast inte räcker som inkomst för att få lån. Därför kan det vara svårt för studenter som behöver låna pengar då långivarna ger avslag när man inte har någon inkomst av tjänst. Som student kan det finnas många saker man behöver såsom mobil, dator, surfplatta, studiematerial etc. En del företag erbjuder delbetalning på sådana ting för studenter, men ibland vore det bättre med ett lån. Här tar vi upp olika lånemöjligheter för studenter.

 

Lån för studenter

Snabblån

Lever man på studiemedel eller bidrag är en möjlighet till lån att söka snabblån, långivarna brukar sällan tala om ifall de accepterar studiemedel som inkomstkälla eftersom det är en väldigt begränsad inkomst. Men många av dessa långivare för snabblån godkänner ansökningar från de som lever på studiemedel eller studiebidrag. Däremot kan det vara svårt att veta vilka långivare som lånar ut pengar till studenter och vilka som inte gör det. Även om man har en extra inkomst vid sidan av eller enbart lever på studiemedel eller studiebidrag är det bästa att ´försöka ansöka om snabblån hos de långivare som inte kräver någon specifik inkomst, det är oftast dessa som godkänner ansökningar från studenter. Det är dessutom inte många långivare för snabblån som har specifika inkomstkrav så det är inte alls omöjligt att få ett snabblån som student.

Onlinekredit

Det finns också ett antal olika krediter man kan ta online, visserligen riktar sig inte dessa krediter mot just studenter, men oftast har dessa låga inkomstkrav. Dessa krediter är vanligen lättare att få än ett vanligt kreditkort och därför kan det vara värt att undersöka sina möjligheter till en onlinekredit om man är student.

Det här är vad som brukar gälla för onlinekrediter:

  • Kreditutrymmet varierar beroende på kreditgivaren, din kreditvärdighet och betalningsförmåga men maxkrediten brukar hamna på 15 000kr, 20 000kr eller 50 000kr.
  • Krediten får du tillgång till direkt, samma dag du fått den godkänd.
  • Räntan är högre än för kreditkort men betydligt lägre än räntan för snabblån.
  • Kreditgivarna gör vanligtvis en individuell bedömning av kundens betalningsförmåga och de har inga specifika inkomstkrav. Detta gör att det inte alls är omöjligt för en student som lever på studiemedel att få en kredit godkänd. Det är gratis att ansöka, så det är bara att testa.
  • Vissa kreditgivare godkänner krediter även till de med betalningsanmärkningar.

Banklån

Det är väldigt få banker som erbjuder lån till studenter som lever på enbart studiemedel eller studiebidrag, men det finns ett fåtal undantag. Man får titta på de banker som inte har några specifika inkomstkrav, vissa benämner lånen som studentlån, andra specificerar med att inkomst från studiemedel eller studiebidrag är tillräckligt. Så här kan ett studentlån se ut.

  • Lånen brukar ligga på max 10000 – 25000kr.
  • Studentlånen brukar ha en löptid på 2 – 5 år.
  • Oftast får man själv välja hur man vill återbetala lånet; genom en rak amortering eller med annuitet. Väljer man en rak amortering minskar månadskostnaden för varje månad, använder man däremot annuitet betalar man alltid samma belopp, varje månad, genom hela löptiden på lånet.
  • Den effektiva räntan är riktigt bra och brukar ligga lågt, mellan 5-10 %.
  • Ålderskravet för studentlån är vanligtvis 18 år.
  • Vissa långivare för dessa studentlån kräver att du blir studentkund hos dem, det betyder att du får öppna ett konto hos banken och ofta får du då också ett bankkort, ett sparkonto och även tillgång till internetbanken. Vanligtvis är allt detta gratis för studenter.
  • Precis som för de flesta banklån kan du inte ta dessa studentlån om du har betalningsanmärkningar.
  • De flesta långivare med studentlån brukar bortse från de vanliga inkomstkraven, men du måste ändå bli godkänd vid en kreditprövning för att få ett studentlån.

Kreditkort

De flesta studenter har ett särskilt studentkort där man får mängder med studentrabatter och många erbjudanden och ofta går det även att använda kortet till att delbetala inköp av olika studiematerial, datorer och liknande. Det här är väldigt bra men du kan alltså inte låna pengar med dessa kort, om inte du skaffar studentkortet som har en kredit. Det funkar oftast så här:

  • Kreditutrymmet du kan ansöka om brukar ligga på 5000 – 15 000kr.
  • För att få studentkortet med kredit måste du vanligtvis även redan ha det vanliga studentkortet och du måste förstås också vara inskriven på en högskola eller ett universitet.
  • Bor du hos dina föräldrar brukar det finnas ett inkomstkrav på ca.60 000kr/år utöver ditt studiebidrag eller studiemedel, har du däremot eget boende brukar kravet på inkomst ligga kring ca.125 000kr/år.
  • Ålderkravet är vanligtvis 20 år.
  • Du får inte ha några betalningsanmärkningar.

Detta betyder alltså att du måste ha ett arbete vid sidan av dina studier för att kunna få ett studentkort med kredit. Detta gör att dessa kreditkort inte är särskilt speciella egentligen eftersom det finns väldigt många andra utgivare för kreditkort med liknande krav för inkomst som för dessa kreditkort för studenter, framförallt för de som har ett eget boende.

Bästa sätten att få låg ränta

Väldigt många betala höga räntor på sina krediter och lån, det går att undvika. Här ger vi tips på hur du får en så låg ränta som möjligt på olika typer av lån och även lite allmänna tips på hur man får lägre ränta.

Ränta

Snabblån

Innan du tar ett snabblån är det viktigt att du jämför långivarnas räntor, det kan skilja mycket. Det finns många sidor med bra jämförelser mellan de olika långivarna. Dessutom kan du alltid lösa ditt lån i förtid och på så vis spara pengar på räntan. Tar man ett snabblån med en längre avbetalningstid och låg ränta och löser det tidigare, blir det inte alls dyrt.

Privatlån

Det finns jämförelsesidor även för privatlån, men dessa kan vara vilseledande eftersom räntan sätts individuellt. Det du kan göra är att titta på de olika långivarnas snitträntor för att få en bättre uppfattning om var du kan hamna i räntekostnad. För att hitta det billigaste privatlånet kan du göra så här:

 

  1. Använd en låneförmedlare. Du slipper då kolla upp och jämföra alla långivare själv, det tas bara en kreditupplysning som sedan alla långivare får ta ställning till och de ger dig sedan sina erbjudanden och du väljer sen det erbjudande som passar dig bäst.
  2. Jämför bankerna själv, detta kräver lite jobb, det är omöjligt att ta kontakt med alla långivare så du måste välja ut några. Hör dig för om vad de kan erbjuda dig, jämför med de andra och välj det som känns bäst. Det sämsta med detta alternativ är att varje bank du kontaktar kommer ta en kreditupplysning på dig.

Bolån

Även med bolån kan du använda en låneförmedlare eller själv kontakta långivarna, men det går också att försöka pruta på bolåneräntan. Långivarna slåss om bolånekunderna eftersom det gäller så pass stora lån som företagen tjänar mycket på, därför kan det gå att pruta.

Så här prutar du:

  1. Kontakta de långivare, ca.3-5st räcker, som har låga bolåneräntor.
  2. Jämför långivarnas erbjudanden och kontakta de som gav den näst bästa räntan. Om du talar om för dem att en annan bank gett dig ett bättre erbjudande kanske de ger dig en ännu bättre ränta. På så sätt spelar du ut bankerna mot varandra.
  3. Om du vet att någon med ungefär samma betalningsförmåga som du har fått ett bolån med bättre ränta än dig, kan det vara läge att pruta genom att meddela banken om detta.
  4. Ju mindre du lånar, desto mindre risk för banken och ju bättre ränta bör du få. Så om du kan försök att låna mindre än de vanliga 85 % för att få bättre ränta.

Generella tips för bättre ränta

  1. En medsökande med god kreditvärdighet bör ge dig lägre låneränta eftersom det minskar riskerna för banken.
  2. Bankerna ger ofta sina egna kunder bättre räntor, så om du blir helhetskund hos banken kan det löna sig för dig.
  3. Med en sambo räknar banken på att du har lägre levnadskostnader för att du delar alla utgifter med en annan person. Detta bättrar på dina lånevillkor då banken anser att din betalningsförmåga är bättre när du är sammanboende med någon mer med inkomst.
  4. Med hemmaboende vuxna och arbetande barn, kan du minska din ränta genom att meddela banken om deras självförsörjning och att de bidrar till husets kostnader.
  5. Med vuxna barn som inte är hemmaboende ska du se till att de inte är skrivna på din adress. Är de det kan banken tro att du försörjer dem, vilket minskar din betalningsförmåga.
  6. Kontrollera att det står korrekt inkomst i din kreditupplysning så den inte är för låg. I så fall kan du använda ett arbetsgivarintyg eller liknande för att styrka din inkomst.
  7. Samla dina lån. Det förbättrar din ekonomi och betalningsförmåga att samla dina smålån och krediter till ett större lån med bättre ränta.

Tips på hur man undviker skulder

Alltfler blir skuldsatta och hamnar i skuldfällor som är svåra att ta sig ur. Här ger vi våra bästa tips på hur du undviker att få skulder från början.

 

Privatlån och skulder

  1. Du får inte bättre ekonomi av ett lån, tvärtom! När pengarna är slut ska allt betalas tillbaka, vilket försämrar din ekonomi rejält. Har du ont om pengar, försök komma ihåg att ett lån bara ger dig ännu mindre pengar i slutändan. Gör vad du kan för att leva på dina egna pengar, oavsett vad det gäller.
  2. Spara undan en buffert! Har du det lite dåligt ställt är det extra viktigt med en buffert att ta av när det verkligen krisar, skulle du istället ta ett lån när till exempel kylen går sönder, får du en ännu sämre ekonomi efteråt. Även om det känns tufft att lyckas spara så gör ditt bästa, minsta lilla hundring i månaden är en extra hundring som underlättar när krisen är ett faktum.
  3. Försök undvika studielån. Kanske är det bättre att bo kvar hos föräldrarna under studietiden istället för att ta ut fullt studielån. Får du inget jobb efter avslutade studier kan det bli svårt att betala tillbaka studielånet. Om du redan har tagit studielån och får svårigheter med återbetalningen kan man ansöka hos studiemedelsnämnden om att minska sina månatliga inbetalningar.
  4. Sänk dina elkostnader. Bor du i villa är det bäst att sänka temperaturen inomhus och istället klä på sig lite extra, räkna på om du kan installera en luftvärmepump som kan sänka din elkostnad. Slösa inte el; släck lampor, tvätta fulla maskiner, detsamma med diskmaskinen, stäng av TV:n, dra ur adaptrar osv..
  5. Har du ofta höga mobilräkningar? Använd kontantkort eller teckna ett mobilabonnemang med fast pris
  6. Gör upp en budget, var ärlig mot dig själv när du gör den och var realistisk. Detta är extra viktigt om du vill låna pengar, märker du att budgeten inte håller, bör du kanske inte låna.
  7. När lönen kommer, se till att spara undan till din buffert och betala sen dina räkningar. Levnadskostnaderna får komma sen.
  8. Om du får ett inkassokrav som du inte kan betala direkt, kontakta inkassobolaget! Oftast kan man lägga upp en avbetalningsplan och på så vis undvika att hamna hos Kronofogden.
  9. Är du anställd ska du se till att du är med i A-kassan. Tjänar du bra bör du även vara med i facket som har en inkomstförsäkring.
  10. Spara in på dina onödiga utgifter. Avsluta tidningsprenumerationer, det mesta finns ändå att läsa på internet, har du abonnemang på filmstreaming, avsluta dem också. Tänk efter innan du handlar!

Kontantinsats eller handpenning

Det är vanligt att man blandar ihop handpenning och kontantinsats, därför ska vi här reda ut skillnaderna mellan dem.

money-29047_1280

Handpenning

Handpenning är ett förskott som är en säkerhet för säljaren ifall köparen vill dra sig ur affären. Om köparen lämnat handpenning och drar sig ur, får denne inte tillbaka sitt förskott.
När man köper en bostad är det vanligt att säljaren kräver 10 % i handpenning, så om du köper en villa för 1 500 000 blir handpenningen 150 000kr och täcker alltså inte hela kontantinsatsen.

Kontantinsats

Ett lån med säkerhet täcker nästan aldrig hela köpsumman för att långivaren vill säkra sig mot eventuella värdeminskningar av säkerheten. Därför måste du själv stå för en kontantinsats. Det vanligaste är att du vid ett bostadsköp betalar 15 % och vid en fordonsaffär 20 %. Om du då köper en bostad för 1500 000kr såsom i exemplet ovan och lämnar en handpenning på 10 % alltså 150 000kr. När du sen lånar får du bara låna som högst 85 % av köpeskillingen på 1 500 000kr, vilket motsvarar 1 275 000kr. Alltså måste du själv stå för ytterligare 5 % = 75 000kr. Kan du inte det, kan du kanske ordna ett lån på hela eller en del av kontantinsatsen. Det bästa är dock förstås att låna så lite som möjligt.

Handpenning

Oftast har de långivare som erbjuder bolån också handpenningslån. Har du däremot en bostad du ska sälja är handpenningslån bara en tillfällig lösning. Så här fungerar ett handpenningslån:

  • Du använder samma bank för ditt nya bolån som för ditt handpenningslån.
  • Du behöver ingen säkerhet för handpenningslånet.
  • Oftast får du max 10 % av köpeskillingen, men det brukar vara tillräckligt.
  • Handpenningslån får du bara om du har en annan bostad du ska sälja, har du redan sålt får du förstås inget lån, eftersom du då borde ha pengar från försäljningen att använda till handpenningen.
  • Återbetalning av handpenningslånet ska ske när du sålt din bostad eller när du flyttar in i den nya bostaden, senast 6 månader efter att lånet togs.
  • Handpenningslånet betalas ut direkt till säljarens mäklare som överlämnar dessa vid undertecknandet av köpeavtalet, du ser alltså aldrig dessa pengar.
  • Ett handpenningslån har en rörlig ränta.

De flesta stora banker erbjuder dessa lån till sina kunder, har du ingen bostad att sälja men behöver ett handpenningslån måste du i så fall ta ett vanligt privatlån istället.